КАК МЕМОРАНДУМ С МВФ ИЗМЕНИТ ЖИЗНЬ ПЕНСИОНЕРОВ

0

Как известно, высокие пенсии у нас сегодня получают бывшие депутаты, прокуроры с судьями, военные, чиновники разных ведомств, а теперь их планируют оставить только военным, участникам АТО и другим гражданам, задействованным в этой сфере. С депутатов, судей и чиновников, якобы, собираются снять. Это же касается и госслужащих. Про судей и депутатов, по известным всем украинцам причинам, говорить не буду, что же касается госслужащих и других категорий будущих пенсионеров, то здесь сплошные вопросы. Получим ли мы ответы, которые удовлетворят большинство граждан? Давайте разбираться дальше.

Итак, пенсионная реформа, согласно проекту меморандума, должна вступить в силу с января 2018 года. Предполагается, что за десять лет она позволит полностью ликвидировать дефицит Пенсионного фонда.

Что Украина уже пообещала МВФ:

• постепенно урегулировать пенсионный возраст;

• сократить перечень тех, кто раньше выходил на пенсию; обеспечить единый принцип пенсионного обеспечения без привилегий для любой профессии (за исключением военных);

• ужесточить критерии для получения минимальной пенсии;

• создать условия, при которых будет выгодно декларировать фактические доходы (при начислении пенсии будет учитываться стаж);

• с 2017-го финансировать добавки к пенсиям из госбюджета, а не ПФ;

• расширить базу плательщиков ЕСН;

• консолидировать законодательство с пенсионной системой.

Напомним, Законами Украины «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении» наша пенсионная система определена как трехуровневая:

  • солидарная пенсионная система (о ней мы рассказывали подробно в №7 от 15.02) финансируется за счет отчислений (налогов, страховых взносов) трудоспособного населения и дефицит её в нынешнем году составит порядка 150 млрд грн;

  • общеобязательная накопительная система государственного пенсионного страхования. К сожалению, на данный момент о внедрении 2-го уровня говорить пока рано, поскольку для этого нужно ликвидировать дефицит ПФ, а этот процесс может продолжаться достаточно долго;

  • третий уровень - система негосударственного пенсионного обеспечения (НПФ), которая базируется на принципах добровольного участия людей, а также работодателей в формировании пенсионных накоплений с целью получения дополнительных к общеобязательному государственному пенсионному страхованию пенсионных выплат за счет отчислений на негосударственное пенсионное обеспечение. О ней мы и поговорим сегодня подробнее.

Услуги по негосударственному пенсионному обеспечению могут предоставляться различными субъектами, такими как:

  • негосударственные пенсионные фонды;

  • страховые организации, которые проводят операции страхования пожизненной пенсии, риска наступления инвалидности или смерти.

Эта система работает в Украине уже достаточно давно, но как конкретно действуют ее программы пенсионного накопления в компаниях по страхованию жизни, об этом знают, к сожалению, далеко не все наши граждане.

А схема довольно простая. Клиент самостоятельно выбирает для себя ряд важных параметров, которые и сформируют его персональный пенсионный продукт:

1. Пенсионные отчисления. Этот параметр напрямую влияет на размер пенсии. Клиент выбирает его исходя из доступных ему средств, а также может определить размер отчислений исходя из размера желаемой пенсии.

2. Вид пенсии. Ее клиент имеет возможность получать в нескольких основных формах:

  • пожизненная пенсия, выплачиваемая клиенту пожизненно. Одна из самых выгодных форм пенсии для долгожителей. При условии превышения среднестатистического возраста клиент получает «более пенсию», то есть выплаты больше того, что внес и даже больше того, что заработала для него страховая компания;

  • пенсия на срок, выплачивается в течение строго определенного срока, указанного в договоре. Такой вариант пенсии дает возможность увеличить ее размер, поскольку в этом варианте не учтен риск долголетия.

Также могут быть учтены несколько дополнительных параметров для пенсионных выплат, например, опция обеспечения или пенсия для семейной пары:

  • опция обеспечения дает возможность получать пенсию в течение гарантийного срока, даже в случае смерти застрахованного лица. В этом случае пенсию получает выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, это может быть жена, муж, дети, внуки и т.д.

  • пенсия для семейной пары - в случае смерти одного из супругов осуществляется финансовая выплата для того из супругов, кто остался.

3. Год выхода на пенсию. В отличие от 1-го и 2-го уровней пенсионной системы в рамках продуктов страховой компании клиент имеет возможность выбрать другой возраст, например, выйти на пенсию в 45 или 50 лет. Параметр «выход на пенсию» чаще всего свободен и может колебаться от 45 лет и выше.

4. Валюта накопления.

5. Дополнительная защита. Она является полностью страховым элементом пенсионного продукта и предоставляет защиту на случай утраты трудоспособности. При получении клиентом группы инвалидности он освобождается от необходимости дальше формировать свои пенсионные накопления и начинает получать пенсию, определенную договором пенсионного страхования.

Мировой опыт свидетельствует, что частные пенсионные компании, к примеру, страховые компании (СК) выполняют функции пенсионных фондов лучше, чем государственные учреждения. А конкуренция между фондами, как правило, приводит к обеспечению эффективной пенсионной системы.

Для получения максимальной выгоды от накопительного страхования жизни рекомендуется заключать договор на длительный срок – 20–30 лет. Тогда хорошо срабатывает сложный процент (с капитализацией). Каждый год начисленные проценты суммируются с суммой "вклада" и на эти проценты зарабатываются новые проценты. И каждый следующий год эта процедура повторяется. И чем больше раз % начисляются на % - тем лучше. Естественно, самый значительный рост - в конце срока инвестирования. Кроме того, при большом сроке можно обеспечить себе достойную пенсию небольшими платежами. Также, согласно Налоговому кодексу, суммы, внесенные на счет СК-лайф по договорам страхования жизни, ВСЕГДА являются собственностью клиента и НЕ ОБЛАГАЮТСЯ НАЛОГОМ с доходов физических лиц (налоговая льгота).

Расчет программы страхования жизни "Пенсия" компанией "Форте-лайф" для сорокалетнего человека сроком на 20 лет (до 60 лет), при зарплате 4200 грн и отчислении 10% от дохода: 4200 х 10% = 420 грн х 12 = примерно 5000 грн в год, страховая сумма - 128 160 грн (если не брать дополнительных страховых опций).

Как показывает практика, СК каждый год зарабатывают разную сумму инвестиционного дохода. Если предположить (для расчёта), что каждый год компания будет зарабатывать 15% годовых (как все эти годы), то по окончании срока договора выгодоприобретателю будет выплачена страховая сумма 128 160 грн + 110 680 грн. Если взять дополнительные страховые защиты: защита от смерти в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая или опция освобождения от уплаты взносов (при наступлении инвалидности I группы), страховая сумма будет несколько уменьшена. Для каждого клиента делается персональный расчёт в соответствии с его запросами.

«Никто даже в обозримом будущем не собирается ликвидировать дефицит Пенсионного фонда, - убеждён финансовый консультант Александр Охрименко. - Говорят только о возможном его уменьшении. Дырку в ПФ можно закрыть только в том случае, если реальный ВВП Украины будет расти на 10% в год в течение пяти лет. Других вариантов нет. Но это маловероятно. Теоретически, если запустить накопительное пенсионное обеспечение и при этом обеспечить стабильность гривни в течение 25 лет, тогда действительно можно довести пенсионную реформу в стране до уровня ЕС. Хотя это скорее больше идея, чем реальность. Возможно, что правительству Украины удастся заключить соглашения с другими странами ЕС на трудовую миграцию, тогда часть налогов, которые платят украинские гастарбайтеры, будут перечислять в Украину. Вот это действительно могло бы существенно уменьшить дефицит ПФ. И это вполне возможно, хотя сейчас правительство ни о чем таком не думает. Другие варианты более сложные и маловероятные. В Украине уже давно работают страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, которые предлагают пенсионное накопление (страхование). Но пока мало желающих. Общая сумма активов всех этих структур не превышает и 1 млрд грн. Чаще всего эти страховые компании и НПФ работают или созданы отдельными крупными предприятиями. В этом случае они еще работают, но если же это рыночные СК или НПФ, то клиентов найти тяжело. Беда в том, что в Украине очень большая девальвация, а поскольку накопление денег в НПФ и СК преимущественно в гривнях, сбережения очень быстро обесцениваются».

«Сегодня на одного работающего приходится 1,3 пенсионера, - констатирует народный депутат Александра Кужель. - Солидарная система себя изжила, необходимо переходить к накопительной системе. Но нет уверенности, что эти накопления не исчезнут из наших украинских фондов вместе с фондами. Поэтому лучший выход - действовать пошагово. Во-первых, необходимо сделать минимальную пенсию 3200 грн, максимальную - 10 тыс. грн, во-вторых, обратиться к Евросоюзу с предложением захода на украинский рынок частным страховым фирмам, пенсионным фондам с проверенными лицензиями, с обязательной европейской страховкой и по принципу работы венчурного капитала, как работают фонды в США, Европе (капитал инвесторов). И делать это необходимо срочно, без промедлений. Другого выхода у нас просто нет. Всё иное от лукавого».

Виктория БУРКОВСКАЯ.